कार लोन क्या है?

कार लोन (ऑटो लोन) उन लोगों के लिए एक बढ़िया विकल्प है, जिनके पास नई कार खरीदने के लिए पैसे नहीं हैं। चाहे आप नई या पुरानी कार खरीद रहे हों, लोन आपकी मदद कर सकता है। एक ऑटो लोन में कार खरीदने के लिए लोनदाता से पैसे उधार लेना शामिल है। धन प्राप्त करने पर, आपको उन्हें एक निर्दिष्ट समय अवधि में चुकाना होगा और किसी भी शुल्क या ब्याज का भुगतान करना होगा।

पहले कार लोन का संवितरण:

जनरल मोटर्स कॉर्पोरेशन ने 1919 में संयुक्त राज्य अमेरिका में कार लोन की शुरुआत की। यह प्रथम विश्व युद्ध के बाद अमेरिकी उपभोक्ताओं के बीच ऑटोमोबाइल की बढ़ती मांग के जवाब में था। 1919 में, जनरल मोटर्स कॉर्पोरेशन ने अपने कार्यालयों का विस्तार पांच उत्तरी अमेरिकी शहरों में किया। एक साल बाद, इसने ग्रेट ब्रिटेन में अपना पहला कार्यालय खोला।

कार लोन:

कार लोन वित्तपोषण का एक रूप है जो एक लोनदाता, जैसे कि बैंक या एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी) किसी व्यक्ति को प्रदान करता है, जिससे उसे वाहन खरीदने की अनुमति मिलती है। उधारकर्ता वाहन खरीदने के लिए सहमत होता है जब वह इसके लिए लोन लेता है। लोन समझौते के अनुसार, उधारकर्ता को कार चलाने और कार के स्वामित्व पर अधिकार रखने का अधिकार प्राप्त होता है। लेकिन तकनीकी रूप से, उधारकर्ता के पास अभी तक कार नहीं है; लोनदाता इसे तब तक रखता है जब तक उधारकर्ता ने लोन का भुगतान नहीं किया है।

कार लोन की लोकप्रियता:

आजकल, कार लोन तेजी से लोकप्रिय हो रहे हैं। भारत में फलते-फूलते मध्यम वर्ग ने कारों को स्टेटस सिंबल से एक आवश्यक वस्तु में बदल दिया है। कार लोन की बढ़ती लोकप्रियता के जवाब में, कई बैंक और एनबीएफसी वर्तमान में उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों को इस प्रकार की पूंजी की पेशकश कर रहे हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ये लोन संपत्ति के मूल्यह्रास के लिए हैं। इस प्रकार, आप इस उधार के पैसे से जो कार खरीदते हैं, वह वास्तव में आपको समय के साथ कम खर्च करेगी।

एक कार के मालिक:

लोगों की सबसे बड़ी उपलब्धि एक कार का मालिक होना है, चाहे वह पहले हाथ से हो या पुरानी हो। यह संभवतः इसकी व्यावहारिक उपयोगिता के अलावा वित्तीय स्वतंत्रता और संतुष्टि के प्रतीक के रूप में भी कार्य करता है। हमारे देश में कार खरीदने की चाहत लगातार बढ़ती जा रही है। हमारे पास कुछ अतिरिक्त पैसे उपलब्ध होने से अक्सर हम कार खरीदने के लिए प्रेरित होते हैं। बाजार में कई नए मॉडल उपलब्ध हैं, जो हमें उन गर्म पहियों में से एक को चलाने के लिए प्रेरित करता है।

अच्छा क्रेडिट स्कोर:

यदि आपके पास आय का एक नियमित स्रोत और एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है, तो अपनी पसंदीदा कार के मालिक होने का सपना अब एक कल्पना नहीं रह जाएगा। आज कार लोन के लिए आवेदन करते समय सुविधाजनक ईएमआई का पता लगाने के लिए कई विकल्प हैं। जब आप सोच-समझकर निर्णय लेते हैं और स्मार्ट विकल्प चुनते हैं, तो आप कार लोन का भुगतान करेंगे और अन्य आवश्यकताओं के लिए अपने शेष वित्त का प्रबंधन करेंगे।

निर्माता लोनदाता हैं:

कारों की बिक्री में वृद्धि के कारण, निर्माताओं ने स्वयं लोन बाजार में प्रवेश किया है ताकि खरीदारों को सस्ती दरों पर अपने सपनों की कार खरीदने की अनुमति मिल सके। कई प्रसिद्ध ब्रांड जैसे ऑडी, बीएमडब्ल्यू, बुगाटी, डैटसन, फेरारी, फिएट, फोर्ड, होंडा, हुंडई, इसुजु, जगुआर, जीप, किआ, लैंड रोवर, महिंद्रा, मारुति सुजुकी, मासेराती, मर्सिडीज बेंज, एमजी, निसान, पोर्श, रेनॉल्ट, स्कोडा, टाटा, टेस्ला, टोयोटा, वोक्सवैगन अपने इन-हाउस मॉडल के लिए लोन प्रदान करते हैं। खरीदार के लिए निर्माता का वित्त प्राप्त करना फायदेमंद होता है। यहां, अनुकूल लोन शर्तों के साथ, लोन बिना किसी समय के संसाधित हो जाता है।

कार लोन ब्याज दर:

कार लोन की ब्याज दरों को निर्धारित करने में लोन की कीमत और लोन की अवधि दो सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं। इसके अलावा, किसी व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर भी ब्याज दर निर्धारित करने में भूमिका निभाएगा। क्रेडिट स्कोर मौजूदा लोन, आय स्थिरता, पिछले क्रेडिट कार्ड और लोन भुगतान पैटर्न जैसे कारकों द्वारा निर्धारित किया जाता है। क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, लोन स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। बेहतर क्रेडिट स्कोर के साथ, आप ब्याज दरों पर बेहतर डील पा सकते हैं। यदि लोन अवधि लंबी है, तो ब्याज दर कम होगी। इसके अलावा, एक नई कार लोन की पुरानी कार पर एक से कम ब्याज दर होगी।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ’s) – कार लोन

हां, पुरानी कारों को कार लोन के साथ वित्तपोषित किया जा सकता है। हालांकि, इस लोन की ब्याज दर नई कार के लिए ब्याज दर से अलग होगी। यह केवल कार की वास्तविक लागत को कवर करेगा। कोई अन्य लागत जैसे पंजीकरण का हस्तांतरण, आदि, उधारकर्ता को वहन करना होगा।
कार लोन एक ऐसे व्यक्ति को दिया जाने वाला लोन है जो कार खरीदने में दिलचस्पी रखता है। नतीजतन, एक कार लोन एक सुरक्षित लोन है, जहां आप जो कार खरीदते हैं वह संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। इसका मतलब है कि आपको कार लोन के साथ कोई अन्य संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है। बैंक को कार के आरसी (पंजीकरण प्रमाणपत्र) का समर्थन करना होगा। लोन चुकाने के बाद अनुमोदन रद्द कर दिया जाता है।
बैंक के आधार पर, लोन की अधिकतम राशि भिन्न हो सकती है। बैंक आमतौर पर वाहन की ऑन-रोड कीमत के 80% से 90% तक के लोन को मंजूरी देते हैं। कुछ ही बैंक कार की एक्स-शोरूम कीमत का 100% लोन देते हैं। अतिरिक्त मानदंड जो प्रस्तावित वित्तपोषण की मात्रा निर्धारित करते हैं, उनमें मूल्य, कार का प्रकार (मानक/प्रीमियम), और आप एक नई या प्रयुक्त कार के लिए आवेदन कर रहे हैं या नहीं, शामिल हैं।
किसी भी अन्य लोन आवेदन के समान, आपको अपने पैन कार्ड के साथ सहायक दस्तावेज जैसे आय का प्रमाण (अंतिम तीन वेतन पर्ची / नवीनतम स्वीकृत आईटीआर), पता और पहचान प्रमाण जमा करना होगा। इसके अलावा, यदि कोई अन्य दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताएँ हैं, तो वे लोनदाता से लोनदाता में भिन्न होती हैं।
कार लोन की अवधि एक साल से लेकर पांच साल तक होती है। छोटे ऋणों के लिए ईएमआई भुगतान लंबे ऋणों की तुलना में अधिक है, और इसके विपरीत। कुछ लोनदाता वर्तमान में 7 साल तक की लंबी अवधि के लिए कार लोन प्रदान कर रहे हैं।
अधिकांश लोनदाता अपने ऋणों के लिए न्यूनतम वेतन आवश्यकता निर्दिष्ट नहीं करते हैं, लेकिन यदि आपका वेतन आंतरिक उद्देश्यों के लिए बैंक द्वारा निर्धारित पूर्व निर्धारित सीमा से अधिक नहीं है, तो आपका आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है। कार लोन स्वीकृत होने की संभावना बढ़ाने के लिए, आप सह-उधारकर्ता के साथ आवेदन करने पर विचार कर सकते हैं।
यदि आप आय, आयु और क्रेडिट स्कोर जैसे लोन पात्रता मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं, तो आपको सह-उधारकर्ता या लोन गारंटर की आवश्यकता हो सकती है। बशर्ते कि आप इन सभी न्यूनतम उधार आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, आप स्वयं कार लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं।
आपका लोन आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, आपके भुगतान में चूक हुई है, आपने कई बार लोन के लिए आवेदन किया है और अस्वीकार कर दिया है, आदि। इन मानदंडों को पूरा करने के अलावा, आपको बैंक की पात्रता आवश्यकताओं को भी पूरा करना चाहिए, जैसे न्यूनतम आय, आयु, पिछले संबंध आदि के रूप में।
बिल्कुल नहीं। होम लोन के विपरीत, ऑटोमोबाइल लोन किसी भी तरह से टैक्स बचत के लिए योग्य नहीं है। नतीजतन, कार लोन राशि हमेशा आपकी वास्तविक लोन आवश्यकताओं के आधार पर निर्धारित की जानी चाहिए, क्योंकि एक फैंसी कार खरीदने के लिए एक बड़ी लोन राशि लेना उचित नहीं है।
आम तौर पर, एक निश्चित दर कार लोन का मतलब है कि ब्याज की दर समय के साथ समान रहती है। इस प्रकार, फिक्स्ड-रेट कार लोन के लिए ईएमआई भुगतान की आवश्यकता बाजार की स्थितियों के साथ उतार-चढ़ाव नहीं करती है। दूसरी ओर, फ्लोटिंग रेट ऑटोमोबाइल लोन में उधार देने वाली संस्था के निर्णय के आधार पर समय-समय पर अलग-अलग ब्याज दर होती है।
आपका क्रेडिट इतिहास और संभावित लोनदाता के साथ पूर्व संबंध आपको अपने कार लोन के लिए ब्याज दर पर बातचीत करने में मदद करेंगे। पिछले लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अपनी नियमित ईएमआई का भुगतान करने से आपको कम ब्याज दर वाले कार लोन के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
आरबीआई के निर्देश के अनुसार, अप्रैल 2016 से, ऑटो लोन सहित विभिन्न ऋणों पर ब्याज दरें निर्धारित करने के लिए बैंक एमसीएलआर (उधार दरों की सीमांत लागत) का उपयोग कर रहे हैं। बैंक वर्तमान में कार ऋणों के लिए एमसीएलआर-आधारित दरों का उपयोग कर रहे हैं, जो कि पहले इस्तेमाल की जाने वाली आधार दर पद्धति से थोड़ा कम हैं। इसके अलावा, वित्तीय संस्थानों को नए नियमों के तहत हर छह महीने या साल में एक बार लोन पर अपनी ब्याज दर को समायोजित करना होगा।
जब आप वाहन खरीदते हैं, तो आपको बीमा और पंजीकरण शुल्क का भुगतान करना होगा। एक कार लोन उन लागतों को कवर नहीं करेगा। एक अनिवार्य कार बीमा पॉलिसी अलग से खरीदी जानी चाहिए और पंजीकरण से संबंधित सभी लागतें अकेले ही वहन की जानी चाहिए, क्योंकि वे आपके कार लोन में शामिल नहीं हैं। हालांकि, कुछ बैंक इन लागतों को कवर करने के लिए विशेष योजनाएं पेश करते हैं।
अधिकांश लोनदाता आपको अपना कार लोन जल्दी चुकाने देंगे, लेकिन कुछ शर्तें हो सकती हैं। आमतौर पर, कार लोन प्रदाता आपके द्वारा निर्दिष्ट लोन अवधि पूरी करने के बाद ही पुनर्भुगतान की अनुमति देते हैं। प्रीपेमेंट पेनल्टी भी है। ये दंड आम तौर पर लोन राशि के 1% से 4% तक होते हैं। पूर्व भुगतान करने से पहले, आपको लागू होने वाले सभी शुल्कों की अपने बैंक से पुष्टि करनी चाहिए।
निश्चित रूप से नहीं। कार लोन प्राप्त करने वाले व्यक्तियों को केवल नए मालिकों को अपनी कार बेचने की अनुमति दी जाती है, जब उनके लोन का पूरी तरह से भुगतान किया जाता है। दूसरे शब्दों में, इससे पहले कि आप अपनी कार बेच सकें, आपको बैंक से एक एनओसी की आवश्यकता होती है, जो केवल तभी जारी की जाएगी जब आपकी कार लोन का पूरा भुगतान कर दिया जाएगा।
ऋणों को पोस्ट-डेटेड चेक (पीडीसी) के माध्यम से चुकाया जा सकता है जो आप लोन के लिए आवेदन करते समय अपने लोनदाता को प्रदान करते हैं। एक ऑटो डेबिट सुविधा एक और विकल्प है, जहां आपके द्वारा लोनदाता को ईसीएस (इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विस) मैंडेट प्रदान करने के बाद ईएमआई स्वचालित रूप से आपके बचत खाते से डेबिट हो जाती है।
यदि आप समय पर दो या अधिक ईएमआई का भुगतान नहीं करते हैं तो बैंक आपको डिफॉल्टर मानते हैं। शुरुआत में, आपसे जुर्माना शुल्क लिया जाएगा और अपने भुगतानों को नियमित करने के लिए कहा जाएगा। यदि आप बार-बार अधिसूचनाओं के बाद अपने भुगतानों को नियमित नहीं करते हैं, तो वित्तीय संस्थान कानूनी रूप से आपके वाहन को वापस ले सकते हैं। यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा, और आपको भविष्य में लोन प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।
जब आप अपने लोन का पूरा भुगतान करते हैं, तो बैंक आरटीओ (सड़क परिवहन कार्यालय) को फॉर्म 35 और एक एनओसी (अनापत्ति प्रमाण पत्र) जारी करता है। फिर लोनदाता का नाम आरसी बुक एंडोर्समेंट से हटा दिया जाएगा।
जिस बैंक से आप कार लोन के लिए संपर्क करते हैं, उसका बैंक में खाता होना जरूरी नहीं है। आपको सबसे कम ब्याज दरों की पेशकश करने वाले बैंक से लोन लेना निश्चित रूप से आपके सर्वोत्तम हित में है। हालाँकि, किसी लोनदाता या बैंक से लोन लेने से आप पहले से निपट चुके हैं, परेशानी मुक्त अनुमोदन, तेज़ प्रसंस्करण, प्रसंस्करण शुल्क की छूट आदि प्राप्त करने की संभावना में सुधार हो सकता है।
कुछ वाहन निर्माता लोनदाताओं के सहयोग से शून्य प्रतिशत वित्तपोषण प्रदान करते हैं। इस योजना में, वाहन निर्माता फाइनेंसर को लोन पर ब्याज चुकाने के लिए जिम्मेदार है, उधारकर्ता नहीं।
कार लोन के ब्याज घटक का भुगतान करने के लिए निर्माता की जिम्मेदारी के कारण, उसे बिक्री पर अपना लाभ मार्जिन बढ़ाना होगा। इसलिए, शून्य वित्तपोषण कार मॉडल आमतौर पर इस सुविधा के बिना मॉडल की तुलना में अधिक खर्च करते हैं।
आमतौर पर, शून्य-वित्त विकल्प बहुत सारे नियमों और शर्तों के साथ आते हैं जो आमतौर पर एक मानक कार लोन पर लागू नहीं होते हैं। शून्य-वित्तपोषण लोन की अवधि आम तौर पर 12 महीने से 15 महीने तक होती है, इसलिए आपके मासिक प्रीमियम भुगतान मानक कार लोन की तुलना में बहुत अधिक होंगे। आपको पारंपरिक कार लोन की तुलना में बहुत अधिक डाउन पेमेंट करने की आवश्यकता हो सकती है, जो आपके मासिक बजट को बढ़ा सकता है।
लगभग सभी पारंपरिक बैंक स्टेट बैंक, एक्सिस बैंक, यूनियन बैंक, एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, कोटक बैंक आदि सहित कार लोन प्रदान करते हैं। इन वित्तीय संस्थानों और कई अन्य के माध्यम से भी कार लोन प्राप्त करना आसान है।
वास्तव में, हाँ। कई एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां) हैं जो व्यक्तियों को कार लोन प्रदान करती हैं। संभावित खरीदारों के लिए कार लोन प्रदान करने वाली शीर्ष एनबीएफसी में महिंद्रा फाइनेंस, एलएंडटी, एयू फाइनेंसर्स, बजाज आलियांज, सुंदरम फाइनेंस और रिलायंस कंज्यूमर फाइनेंस हैं। कई एनबीएफसी कार लोन की पेशकश करते हैं जो पारंपरिक बैंकों द्वारा पेश किए जाने वाले प्रतिस्पर्धी हैं।

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